Kredi Kartı Borç Yapılandırma & Taksitlendirme Hesaplama

BDDK 60 Ay Kredi Kartı Borç Yapılandırması Nedir?

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) ve Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından yürürlüğe konulan düzenleme; kredi kartı dönem borcunun asgari tutarını ödemekte zorlanan bireysel kart sahiplerine 60 aya kadar (5 yıl) yapılandırma imkânı sağlamaktadır.

Yapılandırmanın temel amacı; yüksek faizle katlanan ve yasal takibe (icraya) düşme tehlikesi olan kredi kartı borçlarını düşük ve tavanı kanunla sabitlenmiş bir faiz oranıyla sabit taksitlere bağlayarak tüketicinin finansal nefes almasını sağlamaktır.

• Azami Vade: 60 ay (12, 24, 36, 48 ve 60 ay seçenekleri).
• Azami Aylık Faiz: TCMB Referans Faiz Oranı (%3,11). Bankalar bu oranın üzerinde faiz işletemez.
• Yasal Vergiler: Faiz tutarı üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV olmak üzere toplam %30 vergi uygulanır.
• Kart Limit Kuralı: Yapılandırılan tutar kadar kredi kartı limiti bloke edilir; taksitler ödendikçe limit kademeli açılır.

Kredi Kartı Borç Yapılandırma Hesaplama Formülü

Yapılandırma taksit tutarı, bankacılıkta kullanılan standart amortisman (eşit taksit) formülüne dayanır. Vergiler dahil brüt aylık faiz oranı esas alınır:

Aylık Taksit = [ Anapara × Brüt Faiz × (1 + Brüt Faiz)^Vade ] ÷ [ (1 + Brüt Faiz)^Vade - 1 ]

Örneğin TCMB referans faizi %3,11 olduğunda; %15 KKDF ve %15 BSMV vergileriyle birlikte brüt aylık maliyet yaklaşık %4,043 seviyesine gelir. Taksitler bu brüt oran üzerinden eşit olarak hesaplanır.

Örnek BDDK Yapılandırma Tablosu (50.000 TL ve 100.000 TL Borç)

Azami %3,11 faiz tavanı ve yasal vergilerle 50.000 TL ile 100.000 TL borç için 12, 36 ve 60 ay vadelerdeki örnek geri ödeme projeksiyonu:

• 50.000 TL Borç - 12 Ay Vade: Aylık taksit ≈ 5.370 TL | Toplam geri ödeme ≈ 64.440 TL (Toplam Maliyet: 14.440 TL)
• 50.000 TL Borç - 36 Ay Vade: Aylık taksit ≈ 2.715 TL | Toplam geri ödeme ≈ 97.740 TL (Toplam Maliyet: 47.740 TL)
• 50.000 TL Borç - 60 Ay Vade: Aylık taksit ≈ 2.225 TL | Toplam geri ödeme ≈ 133.500 TL (Toplam Maliyet: 83.500 TL)
• 100.000 TL Borç - 12 Ay Vade: Aylık taksit ≈ 10.740 TL | Toplam geri ödeme ≈ 128.880 TL (Toplam Maliyet: 28.880 TL)
• 100.000 TL Borç - 36 Ay Vade: Aylık taksit ≈ 5.430 TL | Toplam geri ödeme ≈ 195.480 TL (Toplam Maliyet: 95.480 TL)
• 100.000 TL Borç - 60 Ay Vade: Aylık taksit ≈ 4.450 TL | Toplam geri ödeme ≈ 267.000 TL (Toplam Maliyet: 167.000 TL)

Kredi Kartı Borç Yapılandırmasından Kimler Yararlanabilir?

BDDK kararı uyarınca aşağıdaki şartları sağlayan tüm vatandaşlar yapılandırma başvurusunda bulunabilir:

• Kredi kartı dönem borcunun asgari ödeme tutarını son ödeme tarihine kadar yatırmamış olanlar.
• Kredi kartı borcu gecikmeye düşmüş ancak henüz banka tarafından 90 günlük yasal takip (icra) başlatılmamış olanlar.
• Birden fazla bankada kredi kartı borcu bulunanlar (her bankaya ayrı ayrı yapılandırma başvurusu yapılır).
• Düzenli geliri olan veya emekli maaşı üzerinden taksit ödeyebilecek durumda olan bireysel kart sahipleri.

Adım Adım Yapılandırma Başvuru Rehberi

Borç yapılandırmasını başlatmak için şu adımları izleyebilirsiniz:

• 1. Mobil Bankacılık: Bankanızın mobil uygulamasında "Kartlarım > Borç Ödeme / Borç Yapılandırma" adımını kontrol edin. Çoğu banka doğrudan dijital onay vermektedir.
• 2. Müşteri İletişim Merkezi: Bankanızın çağrı merkezini arayarak "BDDK 60 ay kredi kartı yapılandırma desteği" talep ettiğinizi belirtin.
• 3. Şubeden Başvuru: Mobil kanallardan sonuç alamadıysanız kimlik belgenizle banka şubesine giderek bireysel müşteri temsilcisiyle yapılandırma sözleşmesi imzalayın.
• 4. Başvuru Süresi Kısıtına Dikkat Edin: BDDK mevzuatında yapılandırma başvuruları için belirlenen yasal süreleri aşmadan başvurunuzu tamamlayın.

Yapılandırmanın Kredi Notuna ve Kart Kullanımına Etkisi

Yapılandırma Yapılınca Kart Kapanır mı? Kartınız tamamen iptal edilmez ancak yapılandırılan borç bakiyesi kadar kart limitiniz kısıtlanır. Her ay ödediğiniz taksitin anapara payı kadar limitiniz tekrar alışverişe açılır.

Kredi Notu Düşer mi? Yapılandırma Kredi Kayıt Bürosu (Findeks) nezdinde borcun yeniden yapılandırıldığı şeklinde kodlanır. Bu durum kısa süreli puan gerilemesi yaratsa da, icraya düşmeyi ve kara listeye girmeyi önlediği için uzun vadeli finansal sicilinizi kurtarır. Taksitleri düzenli ödedikçe kredi notunuz hızla toparlanır.

2026 Kredi Kartı Faiz Oranları

TCMB’nin 01.10.2026 tarihli azami aylık oranları (dönem borcu kademesine göre). Faiz üzerine ayrıca %15 BSMV + %15 KKDF eklenir.